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黑彩平台都有啥|如何在退休前实现“财务自由人”的梦想|牛熊荐读第40期

发布时间:2020-01-01 14:29:20 阅读量:2092

黑彩平台都有啥|如何在退休前实现“财务自由人”的梦想|牛熊荐读第40期

黑彩平台都有啥,我们努力工作的目的是获得财务上的自由:菜场买菜时不再货比三家,只挑自己喜欢的,不care价格;出门吃饭,只要自己愿意,想去哪家饭店就去哪家饭店,考虑的是味道、服务、装修,并非价格;外出旅游,想去哪里就去哪里,港澳台、新马泰、美日欧……只要自己愿意;衣服、包包可以任性地挑选最流行的款式,不用担心买不起……

要想获得财务上的自由,财富管理也是必不可少的。在一般大众的眼里,财富管理就是做投资,就是炒股票、买基金。事实上,财富管理并非如此,投资只是财富管理的一部分,炒股票、买基金更只是投资的一部分。

财富管理,是看你需要在什么年龄阶段达到一个什么样的目标,然后回到现阶段,手里拥有一些什么资产,如何对现有资产做配置,比如一部分买基金、一部分买国债,一部分买商业养老保险,一部分用做来炒股票……不断根据市场反应随时更新财富配置。

财富管理更是一个循序渐进的过程,不是一劳永逸、一蹴而就的,没有捷径可走。

本周牛熊交易室为大家推荐《新经济下的财富管理》,摘选第7章,助大家早日成为财务自由人。

了解不确定性: 利用蒙特卡洛模拟计算投资收益

利用蒙特卡洛模拟,关于你可以从投资组合中提取多少钱,同时保证你也几乎不会缺钱,这个问题实际存在一个广泛认可的答案,那就是,在100岁之前,要保证有90%以上的概率不会缺钱,取比例应当介于4%-4.5%。

这一回答的重要警示是: 它并没有假设要保留本金,就意味着我们只是预计投资者不会无钱可用,但并没有考虑到个人希望留给他们子女的继承问题,按照我的经验,我建议购买人寿保险,以此作为解决继承问题的方式之一。

还有另外一条警示是: 在大多数情境中,我们都认为,一个人需要的股票配置比例为50%-60%根据当时所处的生命阶段,希望降低收益的波动性,因为已经不再处于财务积累阶段,却又不得不面对股票市场和股票收益的波动性。因为只有这样才能带来更高的收益,让我们不会在健在时就无钱可用。

举个简单的例子:假设一对夫妇,两人都是65岁,用100万美元去投资,他们属于风险厌恶型投资者,但希望每年考虑通货膨胀因素之后可以提取4.5万美元。

我为此模拟了两种场景: 第一种场景假定所有资金都投在了现金等价物上;第二种情景假定进行分散化投资有55%的资产用于购买股票。根据蒙特卡洛模拟的计算,下表7.1列出了两种情景的总收益,并比较了两种情景的成功概率,对于短期债券和现金投资来说,5.95%的投资收益率是相当高的,要比现在市场上类似投资的收益率高得多。2008年这一年来说,该收益率为1.7%。

运算结果表明,当投资于股票的时候,成功实现退休目标的概率要高得多。具体投资于股票的额度,要根据客户的情况来判断,不管是现在为了退休而储蓄,还是现在已经退休了正在投资。对于我们大多数人而言,只有承担一定的市场风险才能实现退休目标。如果希望提取的比例超过4.5%,采用像即期年金这样的解决方案,也可以让你在5.5%的提取比率下,降低无钱可取的可能性。

现在我们再加入一个因素,在观察自己整体投资组合的资产配置时,你应当把社保支付和收到的养老金综合考虑进来。对于这些按月收到的现金流,你应当把它们看作投资组合中的固定收入或债券投资等价物。想象一下,你还拥有第二套投资组合,其中全部由固定收入投资构成,由此带来的收入就等于你的社会保险。

再看一下上一个例子,假设同一对夫妇每月收到2000美元的社会保险,一年合计就是2.4万美元。此外还有他们100万美元的投资所收到的每年4.5万美元,如果拥有一项投资组合,每年可以支付给你2.4万美元,你也知道这是该投资总额的4.5%,那这项投资总额为多少? 答案是约53万美元(计算过程是2.4万美元除以0.045)。

再次说明一下: 从社保或其他养老机构每月得到固定的收入,与拥有一项每月带来收入的投资组合,二者效果是一样的。实际上,这项投资组合就类似于可以根据通货膨胀进行适当调整的固定收入投资(社会保障约以通货膨胀率一半的速度增长),因此,现在我们可以从这个角度看一看,这对夫妇的整体投资和资产配置到底是什么情况?他俩的总投资为153万美元,其中53美元投资于股票,相当于总资产的35%投资于股票,65%投资于债券。

以这种视角来看待投资,是为了帮助你缓解对自己过度投资股票的担忧。实际上,使用这种分析思路的咨询顾问会争辩说,这对夫妇应当更多地投资于股票,我并不这样建议,但这是整体看待你的资产配置的一种方式。这种分析的底线是,对大多数人来说,在实现其退休目标的同时,也就意味着要承担股票市场的风险和波动。如我们之前所说,认为固定收入投资十分安全的想法是具有误导性的。这实际上代表了一个投资的误区。

受市场波动,并通过投资策略设计来管理风险,这是许多投资者实现其退休目标的唯一途径。这又带来了一个问题,即如何通过实施可以持续一生的投资方式,创造可持续或有担保的收入。

作者:诺伯特•明德尔(norbert mindel),法学博士、注册会计师、注册理财规划师、个人理财顾问。30多年来一直是一位个人和企业的资产管理者及顾问。他是富勒姆财务管理有限责任公司以及塔拉证券公司的联合创始人,后者最终卖给了通用电气,随后通过ipo转身成为通用金融。

一个真正的“财务自由人”应该是,一个既有钱,又有闲,和保持了一个平常自由心的人。你不需要用大腹便便来证明你的富有,你也不必炫耀你的财富而得到尊重,你的财富,只为了让你和你所爱的人过有尊严的生活!

(id:niuxiongjun)好友,加入投资理财交流群,与众多经验丰富的群友在线互动。

本文为|牛熊交易室 niuxiong2016 原创文章|

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